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Criptomoneda frente a moneda digital se reduce, por lo general, a quién controla el dinero.
La moneda digital se refiere al dinero que solo existe en formato electrónico, como los saldos bancarios, el dinero móvil y las monedas digitales de bancos centrales (CBDC). La Criptomoneda es un subconjunto de moneda digital que opera en redes de Blockchain, utilizando criptografía para asegurar las transacciones y mantener un registro transparente. Algunas criptomonedas, como Bitcoin, están diseñadas sin un emisor central, mientras que otras —particularmente las monedas estables como USDC— son emitidas y gestionadas por entidades en un entorno Centralizado y, en jurisdicciones como el EEE, están sujetas a marcos regulatorios como MiCAR (Reglamento UE 2023/1114).
Puntos Clave
La moneda digital es el término paraguas que engloba todo tipo de dinero electrónico, como los saldos de cuentas bancarias, el dinero móvil y las CBDC.
La criptomoneda es un tipo de moneda digital que se basa en blockchains públicos y código para gobernar su emisión y sus reglas en lugar de depender de bancos.
La diferencia principal entre las monedas digitales tradicionales y las criptomonedas es el control: las primeras son emitidas y gestionadas por bancos o bancos centrales, mientras que estas últimas siguen un código aplicado por redes peer-to-peer.
La moneda digital es un término general para todas las monedas que existen como dinero electrónico y pueden usarse para pagos, almacenamiento de valor o liquidación de transacciones sin convertirse nunca en forma física. Los reguladores suelen usar el término e‑money para los saldos digitales que están respaldados por moneda fiat y son canjeables 1:1 por efectivo o depósitos bancarios. Los ejemplos de monedas digitales incluyen, entre otros:
Sistemas de dinero móvil como M-Pesa y Alipay
(Aviso legal: Las referencias a plataformas, marcas o servicios de terceros (incluidos Alipay, M-Pesa, PayPal y Google Pay) se proporcionan únicamente como ejemplos ilustrativos del mercado con fines educativos. Bybit EU GmbH no está afiliada a estos terceros ni cuenta con su patrocinio, y no respalda, opera ni controla a dichos terceros o sus servicios. Las protecciones aplicables específicamente a los servicios prestados por Bybit EU GmbH no se aplican necesariamente al uso independiente que haga el usuario de plataformas o servicios de terceros).
Saldos de monederos electrónicos prepago y saldos de plataformas de pago en línea (PayPal)
Monedas digitales de banco central (CBDC) como el yuan digital (e-CNY) y el euro digital previsto
Lo más probable es que gestiones la mayoría de tus pagos utilizando monedas digitales. En la mayoría de las economías modernas, la mayor parte del dinero ya es digital. Existe como saldos en los libros de los bancos y no como efectivo. Si alguna vez has consultado el saldo de tu cuenta bancaria en una aplicación móvil o has pagado un pedido de comida con Google Pay, ya has utilizado monedas digitales.
Las monedas digitales tradicionales son emitidas y respaldadas por una entidad centralizada como un banco, un proveedor de pagos o un banco central. En consecuencia, todas las transacciones se almacenan en una base de datos central controlada por emisores e instituciones financieras, inaccesible para los usuarios habituales. Cada vez que interactúas con monedas digitales tradicionales, confías en que las instituciones financieras involucradas reflejan los saldos con precisión y cumplen con las regulaciones.
La criptomoneda es una forma de moneda digital que opera en redes blockchain —un tipo de ledger distribuido— utilizando la criptografía para verificar las transacciones y garantizar que los fondos se gasten solo una vez. A diferencia del dinero digital convencional, que depende de bancos o procesadores de pagos para liquidar las transferencias, las criptomonedas pueden facilitar transacciones entre pares sin esos intermediarios tradicionales. Como se ha señalado anteriormente, el grado de centralización varía: algunas criptomonedas no tienen un emisor central, mientras que otras sí.
Las criptomonedas operan en redes distribuidas de nodos que validan transacciones según las reglas del protocolo. Para muchas criptomonedas, como Bitcoin, ninguna empresa única o banco central controla la emisión o la validación de transacciones; en su lugar, el código y los mecanismos de consenso rigen la red. Sin embargo, como se discutió anteriormente, algunos criptoactivos son emitidos y gestionados por entidades identificables que operan dentro de marcos regulatorios.Bitcoin (BTC)fue la primera criptomoneda y, a septiembre de 2026, sigue siendo la mayor por capitalización de mercado. Unos años después, Ethereum (ETH) entró en escena, introduciendo contratos inteligentes —código programable que permitió a los desarrolladores construir sobre su Blockchain y emitir nuevas criptomonedas y tokens.
Poseer criptomonedas es diferente a tener dinero en una cuenta bancaria. Con una cartera de autocustodia, los usuarios poseen sus propias claves privadas: credenciales criptográficas que otorgan control sobre los fondos registrados en la Blockchain. Perder esas claves significa perder el acceso a esos fondos de forma permanente. Alternativamente, los usuarios pueden mantener cripto a través de servicios de custodia ofrecidos por proveedores regulados como los exchanges. En estos casos, el proveedor protege las claves privadas en nombre del usuario. En jurisdicciones como el EEE, los proveedores de servicios de criptoactivos de custodia (CASPs) están obligados a verificar la identidad de los usuarios conforme a las normativas de Anti Lavado de Dinero (AML) y Know Your Customer (KYC) antes de conceder acceso a sus servicios.
La comparación no es estrictamente excluyente; la criptomoneda es un subconjunto de las monedas digitales, no una categoría aparte. Cuando la gente dice «moneda digital», suele referirse al dinero electrónico emitido de forma centralizada, mientras que «criptomoneda» hace referencia al dinero descentralizado basado en Blockchain.
Las stablecoins y las CBDC desdibujan la línea entre las cripto y las monedas digitales tradicionales.
Las stablecoins son criptomonedas por su forma, se almacenan en wallets y existen sobre blockchains públicas, manteniendo un valor estable al realizar el seguimiento de un activo de referencia, como el dólar estadounidense o el euro. Utilizan la misma infraestructura que otras criptomonedas y funcionan de forma similar a un dólar digital como activo de referencia en los exchanges, para el trading, los pagos y el almacenamiento.
Las stablecoins respaldadas por Fiat logran su estabilidad manteniendo una reserva de activos —como depósitos bancarios e instrumentos financieros de bajo riesgo y gran liquidez (como bonos gubernamentales a corto plazo)— y emitiendo nuevas stablecoins contra ese respaldo.
Banco centralmonedas digitalesLas CBDC son una forma digital de la moneda Fiat de un país, emitida directamente por el banco central. Las CBDC no son criptomonedas, ya que siguen estando reguladas de la misma manera que el dinero Fiat tradicional: por los bancos centrales.
Incluso si algunas CBDC se han emitido sobre blockchains, tienden a ser de acceso restringido. La mayoría de las CBDC siguen en fase de proyecto piloto, como laeuro digital.
En el espectro, las CBDC se sitúan más cerca del dinero Fiat tradicional, pero son digitales. Una vez lanzadas por completo, las CBDC podrían convertirse en moneda de curso legal que podría existir sobre Blockchain, pero manteniendo las mismas estructuras de gobernanza y control Centralizado que el dinero tradicional.
Esta sección es solo para fines educativos y no constituye asesoramiento financiero.La elección acertada entre monedas digitales y criptomonedas depende del propósito de uso, la tolerancia al riesgo y las expectativas individuales.
Pagos cotidianos
Las monedas digitales de bancos o dinero móvil están diseñadas pensando en los pagos cotidianos y su adopción es habitual.
Muchas plataformas de comercio electrónico aceptan monedas digitales y monederos electrónicos.
Algunos comerciantes ya aceptan pagos con cripto o stablecoin, pero el soporte sigue siendo limitado.
Pagos transfronterizos
Las transferencias bancarias tradicionales y los servicios de remesas pueden variar en cuanto a velocidad y coste según el corredor, la divisa y el proveedor, aunque iniciativas como SEPA Instant han reducido significativamente los tiempos de liquidación para las transferencias en euros dentro del EEE.
Las criptomonedas pueden ofrecer liquidaciones transfronterizas rápidas, si bien la velocidad y el coste reales dependen del protocolo Blockchain utilizado, la congestión de la red y las estructuras de comisiones. Los usuarios también necesitan gestionar billeteras de cripto o usar un servicio de custodia para enviar y recibir fondos.
resistencia a la censura y acceso abierto
Algunas criptomonedas, especialmente aquellas con estructuras de red descentralizadas, pueden ser más resistentes al control unilateral, y las redes blockchain son generalmente accesibles para cualquier persona con una conexión a internet.
Las monedas digitales centralizadas operan dentro del sistema financiero existente, donde las instituciones y los proveedores de servicios pueden estar obligados por ley a congelar fondos, restringir el acceso o cumplir con sanciones. El grado de reversibilidad de las transacciones varía según el sistema de pago y la jurisdicción.
Política monetaria
Las CBDC podrían dotar a los bancos centrales de herramientas más directas para implementar la política monetaria; por ejemplo, mejorando la transmisión de los tipos de interés o permitiendo una distribución de fondos más dirigida. Sin embargo, los diseños de las CBDC varían considerablemente según la jurisdicción, y la mayoría de los proyectos se encuentran aún en fase piloto o de investigación. El proyecto del euro digital del BCE, por ejemplo, está explorando cómo una CBDC podría complementar el efectivo preservando al mismo tiempo la privacidad de los usuarios.
Las redes de criptomonedas experimentan con diferentes modelos de suministro y reglas e incentivos codificados fuera del sistema monetario tradicional.
No hay una única mejor opción. Qué tipo de moneda es más adecuado para usted dependerá de su caso de uso, perfil de riesgo y las regulaciones aplicables. Investigar cuidadosamente y comprender cómo almacenar criptomonedas de forma segura son pasos importantes antes de realizar cualquier compra.
En última instancia, ambas son formas de dinero digital, pero la diferencia crucial reside en quién controla el sistema. Las monedas digitales tradicionales están gobernadas por bancos y bancos centrales, mientras que las criptomonedas están gobernadas por redes descentralizadas y código.
Preguntas frecuentes
Criptomoneda es un tipo de moneda digital. Existe solo en formato electrónico y funciona sobre una Blockchain, donde las transacciones se registran en un ledger distribuido. Sin embargo, la mayoría de las monedas digitales utilizadas en la banca cotidiana no usan Blockchains ni redes descentralizadas. Son emitidas y gestionadas por bancos o proveedores de pago y se almacenan en bases de datos centralizadas.
Ejemplos de divisa digital incluyen: saldos de cuentas bancarias online y de tarjetas, cuentas de dinero móvil como Alipay, saldos de monederos electrónicos prepago, y proyectos piloto de CBDC como el yuan digital. En la mayoría de las economías, la mayor parte del dinero ya existe como entradas digitales en los sistemas bancarios, incluso si los usuarios rara vez lo consideran «moneda digital».
La diferencia clave entre las monedas digitales y la criptomoneda es quién controla la emisión y gestiona el suministro. Las monedas digitales están gobernadas por una parte centralizada, mientras que las cripto no.
Una stablecoin es tanto un token de criptomoneda en una blockchain como una forma de moneda digital que sigue el valor de un activo de referencia, generalmente definido en fiat. Muchas stablecoins mantienen reservas en cuentas bancarias u otras garantías para ayudar a mantener su precio cerca del objetivo.
Una divisa digital de banco central (CBDC) es una forma digital del dinero de un país o unión monetaria emitida por un banco central. Las CBDC son divisas digitales que están controladas centralmente, incluso si algunas de ellas se basan en blockchain como su infraestructura subyacente.
Bitcoin es tanto una moneda digital como una criptomoneda. Utiliza una blockchain pública y se emite a través de una red descentralizada de nodos. Bitcoin se introdujo en 2008 a través de su whitepaper por el pseudónimoSatoshi Nakamoto y se lanzó en 2009.
La legalidad de las monedas digitales varía según el país y la región. La mayoría de las jurisdicciones permiten claramente el dinero digital tradicional de bancos y proveedores de servicios de pago autorizados, ya que forma parte del sistema financiero existente. Las normas para las criptomonedas y las stablecoins presentan mayores diferencias, y oscilan entre marcos regulatorios abiertos y restricciones estrictas o prohibiciones. Consulta siempre la legislación local y las directrices de los organismos reguladores antes de comprar o utilizar cripto.Este contenido constituye una comunicación publicitaria de Bybit EU GmbH. La inversión en criptoactivos conlleva riesgos, incluida una elevada volatilidad y la posible pérdida de capital. Infórmese a fondo sobre los riesgos antes de tomar una decisión de inversión. La información facilitada en el presente documento tiene fines estrictamente educativos e informativos y no debe interpretarse como asesoramiento financiero o de inversión.